支付江湖烽煙再起，“云閃付”隊伍正不斷壯大，其與“掃碼支付”的競爭也愈演愈烈。一個說：“我的使用門檻更低！”另一個說：“我的安全性更好！”目前看來，二者各有所長，雖然掃碼支付眼下暫時占據優勢，但未來局勢如何演變，尚未可知。

3月29日，繼蘋果支付（Apple Pay）、華為支付（Huawei Pay）推出之后，三星支付（Samsung Pay）也正式上線，目前已獲得國內15家主要銀行的支持。據悉，小米、聯想、魅族等眾多國內手機廠商也正摩拳擦掌，預計今后將有更多基于云閃付的支付產品登場。

此前，以支付寶和微信支付為代表的掃碼支付已搶占市場先機。中國人民銀行支付體系運行報告顯示，掃碼支付已占據移動支付市場90%以上的份額，近乎形成壟斷。

那么，掃碼支付和云閃付究竟有何不同？我們該如何選擇適合的移動支付產品？

使用門檻——掃碼支付更親民

業內人士表示，掃碼支付與云閃付差異主要體現在技術原理、使用門檻、受理環境、主導機構以及安全性五方面。

中國工商銀行牡丹卡中心相關負責人介紹，從技術原理看，掃碼支付需要借助互聯網等外部環境，如果用戶手機無法連接網絡，或者燈光黑暗手機無法識別二維碼，均會對掃碼支付造成影響。

相比之下，云閃付則無需借助互聯網，而是通過近場支付（NFC）射頻通道實現與POS收款機的本地聯通，從而避免了光線不足、網絡環境差等干擾因素。與“刷卡”這一接觸式支付相比，云閃付屬于非接觸支付，用戶先將銀行卡關聯在具有NFC功能的智能手機上，然后用手機在POS終端“靠”一下就可完成支付，相當于把手機變成了錢包。目前，蘋果支付、華為支付、三星支付均屬于云閃付模式。

由于涉及NFC功能，云閃付的使用門檻更高，手機必須內嵌NFC安全芯片，目前只有部分手機品牌的中高端機型符合要求。相比之下，掃碼支付幾乎是零門檻，用戶只要擁有一臺支持掃描二維碼功能的智能手機即可。

從受理環境看，掃碼支付也暫時占據優勢，云閃付只接受帶有“閃付”標識的銀聯POS機，設備改造仍需時日。

但值得注意的是，設備的改造速度正在加快。“銀聯要求從2015年9月起投入使用的每臺POS機都具有‘閃付’標識。”中國銀聯助理總裁胡瑩表示，目前全國具備NFC支付能力的POS受理終端已超過700萬臺。此外，根據央行部署，截至2017年5月底，所有POS終端都將支持NFC支付功能。

另外，從主導機構看，掃碼支付背后主要是民營第三方支付機構，云閃付則聯合了銀聯、各家商業銀行、手機廠商、NFC產業鏈等，參與者更為多元。

安全性——云閃付更勝一籌

安全性始終是支付的生命線。

近期，第三方支付賬戶被盜刷事件頻發。一位使用支付寶的網民表示，在其手機保持支付寶登錄狀態下，他人使用其他手機登錄了其支付寶賬號，還發生了兩筆大額消費，共計2.5萬元。無獨有偶，另一位網民在微博上也公布了自己微信支付被盜刷的遭遇。

“線上遠程支付尚且如此，線下掃碼支付究竟靠不靠譜？”不少用戶有了這樣的顧慮。

“從支付過程看，與云閃付相比，掃碼支付的安全系數確實更低。”某股份制商業銀行電子銀行部相關負責人說，以微信支付和蘋果支付為例，微信支付儲存持卡人信息，只不過在用戶接受條款中加以規定，不將信息泄露和挪用，但仍存在黑客入侵風險和道德風險。

相比之下，蘋果支付不儲存持卡人信息。“也就是說，用戶將銀行卡與蘋果支付關聯時，卡同時完成了變形處理，生成了一個‘替身’，就算被外部獲取也沒關系，因為識別不了用戶賬號、密碼等信息，顯示出來的就是一團亂碼。”該負責人說，在支付過程中，手機將“替身”傳給POS機，POS機再將其傳送給開戶銀行，此時，開戶行借助Token（支付標記）技術才能將“替身”識別出來，進而完成資金劃轉。

值得注意的是，“替身”的樣貌并非一成不變，每次支付均會動態生成不同的“替身”，而識別能力只由開戶銀行掌握，從而避免信息在傳輸過程中潛在的泄露損失。“就好比你拿登機牌，一次只能搭乘指定的航班，之后也就不能用了。”上述負責人說。

此外，為了保障資金安全，多家銀行也對云閃付在交易限額上作出了規定。

中國建設銀行相關負責人表示，針對蘋果支付，該行借記卡單筆交易限額為1萬元、日累計交易限額設為2萬元，信用卡則目前不設單筆交易限額和日累計交易限額；中國工商銀行相關負責人表示，不論借記卡和信用卡，與蘋果支付綁定的支付卡單筆支付限額為2萬元，日累計支付限額為5萬元，綁定的信用卡額度不變。

中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼表示，對于普通金融消費者而言，建議盡量使用安全性與便捷性有機統一的產品，對于第三方支付機構的產品，并建議一般只用于小額支付，綁定在第三方支付上的銀行卡只保留少量余額，支付時盡量選擇使用密碼以及短信驗證碼。

應用場景——推廣大戰拉開帷幕

“對于用戶來說，在保證安全的前提下，選擇哪種支付方式實際上取決于習慣、使用場景和補貼。”北京某快消品牌市場策劃部員工崔依然說，當初自己使用支付寶主要是基于淘寶和天貓形成的支付場景，使用微信支付則主要因為補貼。

“我記得滴滴打車剛上線時，平時70多塊的路程用微信支付優惠券后只要10多塊，但隨著市場份額上升，現在的補貼也減少了。”她說。

“競爭的關鍵不只是技術本身，還需要關注商戶、用戶、推廣組織等運營層面。”工行電子銀行部前總經理侯本旗認為，云閃付理論上可借助手機的存量客戶增加流量，但仍面臨消費者既有支付習慣的路徑依賴挑戰。具體來看，對于線上支付，影響云閃付使用頻率的核心因素是支付場景，對于線下支付，影響其使用頻率的則是用戶補貼。

推廣“暗戰”已經開始。目前，蘋果支付、三星支付均開始了線上、線下的用戶補貼，如特定商戶滿100元返現15元，甚至滿80元減15元、電影票打折等，但與支付寶、微信支付相比，支持的使用場景仍然有限。

記者在北京地區隨機采訪時發現，從線下場景看，目前接受蘋果支付的商家數量較少，覆蓋了部分便利店、超市、快消餐飲機構，如711便利店、麥當勞、賽百味等，支持三星支付的商家數量則更為有限。此外，收銀員不熟悉操作的情況也一定程度存在，甚至有些收銀員問用戶能否換成現金或刷卡支付。

侯本旗表示，任何一款支付產品的推廣都至少要經過商戶、銀行、用戶三個關口，如果商戶沒有動力使用，再好的技術也無用武之地。具體來看，商戶最關注支付的穩定性和費率，第三方支付公司拓展線下市場，最常用的敲門磚就是優惠費率，低費率又源于低成本和業務策略。

“以低價和虧損搶占市場，待形成黏性和規模后提價收費獲取收益，是多數公司的業務策略。”侯本旗說，費率和用戶補貼只涉及費用問題，相對容易一些，真正的難點在于推廣。

支付寶和微信支付都有強大的地推團隊，一家一家地和商戶協商，團隊有明確的考核和激勵。反觀云閃付，以Apple Pay為例，蘋果公司將其推廣到銀行相對簡單，但推廣到本地商戶卻不易，有可能會依靠銀聯，但銀聯也缺乏相應的人力和費用，可能會組織銀行地推，這又將涉及分工和費用分擔難題。